Тема 2.8. Виды страхования
1. Классификация страхования.
2. Роль и место страховых рынков в экономике.
Классификация страхования
Вопрос о классификации страховых рисков имеет первостепенное значение, так как страховые организации в целях успешного ведения дела обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк. Ранее различали две формы страхования — обязательное и добровольное. Полностью выпадали из поля зрения страховщиков такие виды риска, как предпринимательство, финансовые сферы, да и в имущественном и личном страховании выбор услуг был крайне ограничен.
Такая система классификации не отвечает сложившимся в настоящий момент на страховом рынке условиям. Анализируя зарубежный опыт, при всем разнообразии подходов к принципам классификации, можно остановиться на следующем порядке. Во-первых, по юридическому признаку все виды страховых операций делятся на добровольные и обязательные. Далее, в зависимости от объекта страхования различают личное и имущественное. Кроме того, однородные риски обычно группируются в классы страхования, такие как: огневое, от несчастных случаев, транспортное, жизни, пенсий и т.д.
Различают также виды, связанные с защитой юридических лиц, включая все виды предпринимательской деятельности, и страхование физических лиц, например, страхование жизни, пенсий и т. д. Ряд видов страховой деятельности имеет комплексный характер, обеспечивающий всестороннюю страховую защиту какого-либо имущества или вида деятельности (например, автотранспортное страхование).
Отдельным видом можно назвать перестрахование, являющее новым видом деятельности для наших страховщиков. Наиболее точное определение перестрахования дано в Немецком торговом уставе, где оно трактуется как страхование риска, взятого на себя страховщиком. Целью перестрахования является защита страховщика от возможных финансовых потерь. В отличие от страхования перестрахование в большинстве стран не регулируется установленными законом фиксированными правилами. В качестве правовой основы перестраховочного бизнеса используется договор перестрахования – соглашение между страховой и перестраховочными компаниями, а также деловые обычаи и традиции. Неоднократные попытки стандартизировать правила, условия и методы перестрахования не были приняты и использованы на рынке, так как перестраховочное договорное право постоянно изменяется в соответствиями с требованиями международного рынка перестрахования. Без развития перестрахования невозможно говорить о полноценном развитии страхового рынка.
Расширяя сферу своих услуг, страховщики предлагают страхователям все новые и новые виды страховой защиты, поэтому и классификация страховых видов постоянно нуждается в дополнении и изменении.
Роль и место страховых рынков в экономике
При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государства во всех сферах и формах собственности, слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность страхование не имело и не могло иметь подобающего значения в экономике страны.
Не регулируемая государством взаимосвязь спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифах на те или иные страховые услуги, создаёт условия для конкуренции между страховщиками, а следовательно, и для улучшения качества обслуживания.
Регулирующую роль в условиях существования экономической конкуренции играет страховой рынок.
Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определённая сфера денежных отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на неё.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Иначе говоря, страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле – продаже страховой услуги и обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем в части реализации страхового продукта.
Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Потребительской стоимостью страхового продукта (услуги) является обеспечение страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в форме страхового покрытия возможного ущерба. Цена страховой услуги выражается в тарифной ставке, которая складывается на основе спроса и предложения.
Роль страховых рынков на современном этапе заключается в том, что они всё больше выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов и в силу этого страховые компании занимают главенствующее положение на финансовом рынке.
Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.
Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными законодательными актами.
Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.
Развитие страхового рынка должно оказывать непосредственное влияние на развитие инвестиционной активности. Так, в развитых странах на долю страховых организаций приходится до 50 % накоплений, инвестируемых в развитие производства. Крупные страховые компании, вкладывая свои временно свободные финансовые ресурсы в акции, облигации и другие ценные бумаги, являются важнейшим фактором ускорения инвестиционной и инновационной деятельности и оказывают положительное влияние на регулирование денежной массы.
Контрольные вопросы:
1) в чем заключается необходимость страхования?
2) каково экономическое содержание страхования?
3) как происходит зарождение страхования в России?
4) какие функции выполняет страхование?
5) каковы основные формы организации страховых фондов?
6) какие виды страхования являются наиболее распространенными?
7) кто является участником страховых отношений, каковы их обязанности?
8) в чем заключается сущность перестрахования?
9) какова роль страхования в регулировании финансовых ресурсов?
10) что такое страховой рынок, какова его роль в системе экономических отношений?