Страховая сумма (лимит ответственности) - установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость - действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается:
· для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;
· для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.
В соответствии с внутренними распорядительными документами страховой организации страховая сумма определяется следующим образом.
S – страховая сумма, руб.
Со – страховая стоимость, руб.
Кк – корректирующий коэффициент.
Данные для определения страховой суммы принимаются на основании заданного варианта из таблицы 2 (Приложение 2).
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.
Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тариф. Он устанавливается в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). В его состав входят нетто-тариф и нагрузка. Состав брутто-тарифа целесообразно представить в виде схемы.
Страховой тариф, или брутто-ставка (Тб), по своей структуре состоит из нетто- ставки (Тн) и нагрузки(Н), т.е.
1. Нетто-ставка на дожитие
nPx – вероятность дожития лица в возрасте х лет до возраста (x +n)
2. Нетто-ставка на случай смерти
dx – количество умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1
ᵞn – дисконтируемый множитель
lx – количество лиц, доживших до возраста х лет.
3. Дисконтирующий множитель
4. Нетто-ставка (Тн) в рисковом страховании включает основную часть (Т0) и рисковую надбавку (Тр).
Тн=То+Тр
5. Основная часть нетто-ставки (Т0),
Sb – средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам данного вида;
S – средняя страховая сумма на один договор страхования;
q – вероятность наступления страхового случая.
6. Нетто-ставка рисковая рассчитывается по формуле
а – коэффициент, зависящий от вероятности ᵞ
n- количество заключенных договоров
7. Общая нагрузка
где Нвд – часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансированиерасходов на ведение дела;
Нпм - часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансированиемероприятий по предупреждению наступления страховых случаев;
Нпр- часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на формирование прибыли страховщика,так называемая «прибыль в тарифах».
8. Брутто-тариф
Данные для определения базового страхового тарифа берутся в соответствии с заданным вариантом, видом страхования в таблице 3 (приложение 3).
Страховой взнос (страховая премия) - сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование.
S – страховая сумма, руб.;
Тб – базовый страховой тариф;
К1, К2, К3 – уточняющие коэффициенты (таблица 4).